Заниження суми виплати

Заниження суми виплати — одна з найпоширеніших форм несумлінної поведінки страхових компаній: випадок визнано страховим, гроші перераховані, але сума помітно менша за реальний розмір збитку. Найчастіше це відбувається непомітно для клієнта — у розрахунку «загублена» частина пошкоджень, застосована завищена амортизація або прихована франшиза. Юрист по страхуванню «Центру Правової Допомоги» перевіряє розрахунок страховика, замовляє незалежну оцінку і домагається доплати — досудово або через суд.

Як страхова занижує суму виплати

На практиці заниження виплати ховається за кількома типовими прийомами:

• у калькуляцію включають не всі пошкодження, зафіксовані в акті огляду;
• застосовують завищений відсоток зносу чи амортизації майна чи авто;
• враховують ціни на запчастини й ремонт нижчі за ринкові;
• утримують франшизу, яка договором не передбачена або застосована некоректно;
• визнають частину випадку не страховою (наприклад, лише частину пошкоджень).

Кожен із цих пунктів можна перевірити документально — і в більшості випадків розрахунок страховика вдається оскаржити повністю або частково.

Порядок дій, якщо виплату занижено

1. Отримання письмового розрахунку. Вимагаємо у страхової деталізований акт із зазначенням, за якими позиціями і чому зменшено суму.
2. Незалежна експертиза. Замовляємо оцінку збитку в незалежного експерта — це основний доказ у спорі про суму.
3. Претензія страховій компанії. Готуємо письмову вимогу переглянути розрахунок із посиланням на висновок експертизи та умови договору.
4. Досудові переговори. У частині справ страхова погоджується на доплату вже на цьому етапі, без суду.
5. Позов до суду, якщо страховик не змінює позицію, — з вимогою стягнення різниці між виплаченою і реальною сумою збитку.

Складні випадки: розбіжність експертиз і прихована франшиза

Найскладніше — коли висновок незалежної експертизи розходиться з розрахунком страхової: тоді питання вирішує судова експертиза, призначена в межах справи. Окрема категорія спорів — приховані пошкодження, які виявляються вже під час ремонту і не були зафіксовані в акті огляду; такі витрати також підлягають стягненню за наявності належної фіксації. Складними залишаються й ситуації із заниженням через недоведений раніше стаж страхування, знижувальні коефіцієнти чи спірне трактування пункту договору про франшизу. Трапляються й повторні звернення — коли після першої доплати страхова все одно занижує залишок суми: у такому разі кожен новий розрахунок перевіряється окремо, і претензія готується заново з урахуванням попереднього листування.

На що звернути увагу

• Не підписуйте акт «без зауважень», якщо не згодні із сумою, — зафіксуйте незгоду письмово одразу.
• Зберігайте всі документи: акт огляду, фотофіксацію пошкоджень, листування зі страховою.
• Строк на оскарження обмежений — що раніше звернутися по незалежну експертизу, то легше довести реальний розмір збитку.
• Вимоги про матеріальний збиток і моральну шкоду заявляються та розглядаються окремо.

Вартість послуг з оскарження заниженої виплати

Вартість залежить від:

• суми спору і складності розрахунку збитку;
• потреби в незалежній експертизі;
• стадії спору — досудова претензія чи вже судовий розгляд.

Етапи роботи:

1. Первинна консультація й оцінка перспектив доплати.
2. Аналіз розрахунку страхової та документів по справі.
3. Організація незалежної експертизи.
4. Підготовка й подання претензії страховику.
5. Підготовка позову та супровід у суді до фактичного отримання доплати.

Страхова занизила суму виплати, і різниця відчутна для бюджету? Надішліть акт огляду й розрахунок страхової — ми оцінимо, скільки реально можна довиплатити, і вибудуємо стратегію.

Кейси ЦПД по темі

Актуальні кейси за цією темою — на сторінці практики ЦПД.