Реструктуризація боргів перед МФО може стати необхідною, коли через фінансові труднощі позичальник не може одночасно виконувати кілька кредитних зобов’язань. За простроченням часто збільшуються проценти, штрафи та інші нарахування, через що сума боргу може суттєво перевищувати отримані кошти. У такій ситуації важливо не ігнорувати звернення кредиторів, а перевірити розрахунки, письмово зафіксувати фінансові обставини та спробувати погодити прийнятний порядок погашення.
Зміст
Кілька кредитів створили ризик зростання заборгованості
До Центру правової допомоги звернувся клієнт з Одеси, який мав кілька прострочених кредитних зобов’язань перед мікрофінансовими компаніями. Через складне фінансове становище він не міг одночасно закрити всі борги на умовах, запропонованих кредиторами.
Основним ризиком було подальше зростання загальної заборгованості. Окрім основної суми кредиту, фінансові установи можуть нараховувати проценти за користування коштами та інші платежі, передбачені договорами. Без перевірки розрахунків людина не завжди розуміє, яка частина вимоги є основним боргом, а яка сформована з процентів, штрафів та інших нарахувань.
Реструктуризація боргів перед МФО стала метою правничого супроводу. Клієнт прагнув не уникнути виконання зобов’язань, а домовитися про реалістичний порядок погашення, зменшити фінансове навантаження та, за можливості, домогтися перегляду процентів і штрафних нарахувань.
Проаналізували кожне зобов’язання окремо
Фахівці визначили, що робота з усіма кредиторами має відбуватися окремо. Кожна фінансова установа формує власний розрахунок, застосовує індивідуальні умови договору та може пропонувати різні способи врегулювання простроченої заборгованості.
Для клієнта важливо було отримати офіційні відповіді про актуальний розмір боргу. Така інформація дозволяє побачити співвідношення між основною сумою кредиту, процентами, штрафами й іншими складовими. Лише після цього можна предметно вести переговори про реструктуризацію, розтермінування або списання частини нарахувань.
Реструктуризація боргів перед МФО не означає автоматичного списання всіх процентів. Умови врегулювання кожна фінансова установа визначає індивідуально, а домовленість варто обов’язково зафіксувати письмово. До виконання узгодженого платежу важливо отримати чітке підтвердження суми, строку оплати, наслідків виконання умов і того, які саме нарахування буде списано або припинено.
Національний банк України рекомендував фінансовим установам пропонувати споживачам реструктуризацію заборгованості або кредитні канікули у разі істотного погіршення фінансового стану. Під час воєнного стану штрафи, пеня та інші платежі за прострочення, нараховані з 24 лютого 2022 року, підлягають списанню, проте проценти за користування кредитом не скасовуються автоматично.
Направили заяви кредиторам і вимоги щодо нарахувань
Представник підготував та направив письмові заяви до кількох мікрофінансових компаній, зокрема MILOAN, Лінеура Україна, Слон Кредит та інших установ. У зверненнях було викладено обставини складного фінансового становища клієнта та сформульовано конкретні вимоги.
Кредиторів просили провести реструктуризацію, надати можливість погашати борги на прийнятних умовах і розглянути питання списання процентів та штрафних санкцій. Такий підхід дозволив перевести спілкування з неформальних повідомлень і телефонних розмов у письмову площину.
Реструктуризація боргів перед МФО потребує контролю кожної відповіді. Кредитор може погодитися на розтермінування, запропонувати закрити борг за фіксованою сумою, надати строк для оплати або визначити інші умови. Якщо домовленість досягнуто, до сплати коштів варто отримати гарантійний лист, додаткову угоду або інше письмове підтвердження, де зазначено остаточну суму та порядок закриття зобов’язання.
Юристи Центру правової допомоги сформували звернення так, щоб кредитори надали не загальні відповіді, а конкретні розрахунки та пропозиції. Це дало клієнтові можливість оцінити обсяг боргу і визначити, які варіанти врегулювання є реалістичними.
Наші юристи з цивільного права в Одесі допомагають із перевіркою розрахунків заборгованості, підготовкою заяв про реструктуризацію, переговорами з МФО, списанням неправомірних нарахувань і письмовим оформленням домовленостей.
Кредитори надали суми боргу та варіанти врегулювання
У результаті проведеної роботи отримано конкретні відповіді від окремих кредиторів. Офіційно зафіксував актуальну заборгованість у розмірі 3 350 гривень.
Також надійшов офіційний розрахунок. Загальна сума заборгованості становила 42 008,56 гривні. Із цієї суми 19 999,12 гривні становив основний борг, 12 609,44 гривні — проценти, а 10 000 гривень — штраф. Кредитор додатково визначив умови, за якими клієнт може врегулювати заборгованість.
Реструктуризація боргів перед МФО на цьому етапі є проміжним результатом. Клієнт отримав офіційні розрахунки, побачив структуру вимог і має сформовані варіанти подальшого врегулювання. Водночас остаточне списання нарахувань або закриття кредитів ще залежить від погодження умов, виконання домовленостей і отримання письмового підтвердження від кожного кредитора.
Відповідно до правил споживчого кредитування, пеня за прострочення не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України та 15 відсотків суми простроченого платежу. Загальна сума неустойки не може перевищувати половини суми, одержаної за кредитним договором. Також не допускається одночасне застосування штрафу і пені за одне порушення.
Подібна практика нашої компанії
У практиці Центру правової допомоги вже була подібна ситуація, коли переговори з мікрофінансовою компанією дозволили зменшити борг до суми основного зобов’язання та отримати підтвердження відсутності претензій після розрахунку: Зменшили борг перед МФО до суми тіла кредиту.
Ще один приклад стосується досудового врегулювання, за якого кредитор погодив списання частини процентів, а досягнуту домовленість було зафіксовано письмово: Домовилися про списання частини відсотків.
Висновок
У цій історії вдалося розпочати системну роботу з кількома кредиторами, отримати офіційні розрахунки заборгованості та сформувати варіанти її врегулювання. Клієнт отримав підтвердження суми боргу перед Слон Кредит, а також деталізований розрахунок і запропоновані умови від Aventus Ukraine. Це зменшило невизначеність щодо структури вимог та створило основу для переговорів про прийнятний порядок погашення. Наступним кроком є оцінка отриманих пропозицій, узгодження остаточних умов із кожним кредитором і отримання письмових підтверджень щодо списання нарахувань або закриття зобов’язань після оплати.
Часті запитання
Чи можна домовитися з МФО про реструктуризацію простроченого боргу?
Так, позичальник може звернутися до кредитора із письмовою заявою та пояснити причини фінансових труднощів. Мікрофінансова компанія може запропонувати розтермінування, фіксовану суму для погашення, продовження строку оплати або часткове списання нарахувань. Рішення залежить від політики конкретного кредитора та обставин заборгованості, тому всі домовленості важливо оформлювати письмово.
Які нарахування варто перевіряти в розрахунку МФО?
Насамперед слід розділити основну суму боргу, проценти за користування кредитом, штрафи, пеню, комісії та інші платежі. Потрібно перевірити, за який період їх нараховано, чи передбачені вони договором та чи відповідають законодавчим обмеженням. Особливу увагу варто приділити платежам за прострочення, оскільки для них встановлено окремі обмеження, а штрафи та пеня, нараховані під час воєнного стану за прострочення, можуть підлягати списанню.
Що потрібно отримати від МФО після сплати узгодженої суми?
До оплати доцільно отримати гарантійний лист, додаткову угоду або інший письмовий документ, де чітко зазначено остаточну суму, строк оплати, порядок списання процентів чи штрафів і наслідки виконання умов. Після повного розрахунку потрібно витребувати довідку про відсутність заборгованості, підтвердження закриття кредиту або документ про припинення претензій кредитора. Це допоможе уникнути повторних вимог після виконання домовленості
