Зменшення заборгованості за кредитним договором може стати реальним результатом переговорів із мікрофінансовою організацією, якщо борг зріс через проценти, комісії, штрафи або пеню. Позичальники часто вважають, що сума, яку назвала МФО, є остаточною і не підлягає перегляду. Проте кредитор повинен дотримуватися вимог законодавства, а клієнт має право вимагати перевірки розрахунку та запропонувати врегулювати борг на обґрунтованих умовах.
За договорами споживчого кредитування закон встановлює обмеження для неустойки: пеня не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу та перевищувати подвійну облікову ставку НБУ, а загальна сума штрафу й пені має встановлені законодавчі межі. Крім того, у період воєнного стану споживачі звільняються від сплати штрафів, пені та інших платежів за прострочення, а нараховані після 24 лютого 2022 року санкції підлягають списанню за передбачених законом умов. Саме тому кваліфікована перевірка кредитного договору й офіційне звернення до МФО можуть забезпечити зменшення заборгованості за кредитним договором без довгого судового спору.
Звернення клієнтки щодо кредитного боргу
До Центру правової допомоги звернулася клієнтка, яка мала прострочену заборгованість за кредитним договором. Її метою було врегулювати питання з фінансовою компанією та досягти перегляду суми, яку вимагала мікрофінансова організація.
Для людини, яка має прострочений кредит, ситуація часто супроводжується психологічним тиском. Телефонні дзвінки, повідомлення, вимоги терміново сплатити повну суму та побоювання передачі боргу колекторам змушують позичальника погоджуватися на невигідні умови. Водночас самостійне листування з МФО не завжди дає результат, особливо коли клієнт не знає, які саме платежі може оскаржити та як правильно сформулювати вимоги.
Наші юристи допомагають зі зменшенням заборгованості за кредитним договором в Івано-Франківську. Після звернення клієнтки адвокат оцінив правову ситуацію, визначив доцільність досудового врегулювання та підготував юридично обґрунтовану позицію для комунікації з фінансовою компанією.
Підготовка заяви до МФО
Адвокат підготував офіційну заяву до мікрофінансової організації. У зверненні було поставлено питання про перегляд нарахованої заборгованості та можливість її зменшення. Такий документ дає змогу вести діалог із кредитором у формальному правовому полі, а не обмежуватися усними домовленостями чи незафіксованими телефонними обіцянками.
Для зменшення заборгованості за кредитним договором адвокат аналізує, з яких саме платежів складається заявлена МФО сума. Зазвичай це можуть бути:
- тіло кредиту — фактично отримані позичальником кошти;
- проценти за користування кредитом;
- комісії, передбачені договором;
- штрафи та пеня за прострочення;
- інші платежі, які кредитор зазначає у розрахунку.
Саме перевірка цих складників дозволяє визначити, чи відповідає вимога МФО умовам договору та законодавчим обмеженням. Закон «Про споживче кредитування» регулює, зокрема, порядок врегулювання простроченої заборгованості, а вимоги до етичної поведінки поширюються на кредиторів, нових кредиторів і колекторські компанії.
У заяві адвокат обґрунтував необхідність переглянути розмір боргу, запропонував умови врегулювання та вимагав надати зрозумілий розрахунок. Правова аргументація, посилання на законодавство та готовність захищати права клієнтки в уповноважених органах або суді підвищили ефективність переговорів.
Результат: борг зменшено на 20%
Фінансова компанія розглянула подану заяву та погодилася зменшити суму заборгованості за кредитним договором на 20%. Для клієнтки це означало реальне скорочення фінансового навантаження та можливість врегулювати кредитне питання на більш прийнятних умовах.
Позитивний результат було досягнуто без необхідності розпочинати судовий процес. Це особливо важливо, оскільки судовий спір може тривати місяцями, вимагати додаткових витрат і не завжди є найшвидшим варіантом для позичальника, який бажає остаточно закрити питання з кредитором.
У цій справі зменшення заборгованості за кредитним договором стало наслідком правильно обраної стратегії: замість ігнорування вимог МФО клієнтка звернулася по правову допомогу, адвокат сформував письмову позицію, а фінансова компанія погодилася переглянути свої вимоги.
Чому варто діяти письмово
Домовленості з МФО доцільно оформлювати письмово. Якщо кредитор погоджується зменшити борг, клієнт повинен отримати підтвердження нової суми, умов і строку оплати. Після сплати узгодженої суми варто вимагати довідку про відсутність заборгованості або інший документ, який підтверджує припинення зобов’язань за договором.
Зменшення заборгованості за кредитним договором не означає автоматичного прощення всіх зобов’язань. Йдеться про узгоджене або юридично обґрунтоване коригування суми, яка підлягає оплаті. Тому перед перерахуванням грошей потрібно переконатися, що МФО зафіксувала нові умови та не продовжить у майбутньому вимагати списану частину боргу.
Якщо фінансова компанія відмовляється вести конструктивний діалог, продовжує нараховувати необґрунтовані санкції або допускає неетичну взаємодію, клієнт може скаржитися до Національного банку України або звернутися до суду. НБУ роз’яснює, що в умовах воєнного стану визначені законом штрафи й пеня за прострочення за договорами споживчого кредиту не підлягають стягненню, а нараховані санкції мають бути списані.
Подібна практика компанії
Юристи Центру правової допомоги супроводжують клієнтів у кредитних спорах, ведуть переговори з МФО, допомагають перевірити розрахунок боргу та захиститися від неправомірних вимог. Приклад правової допомоги у спорах із мікрофінансовими організаціями. Також фахівці допомагають скасовувати виконавчі написи нотаріусів, за якими кредитори можуть намагатися примусово стягнути кошти.
Часті запитання
Чи можна домовитися з МФО про зменшення боргу?
Так. Зменшення заборгованості за кредитним договором можливе через письмову заяву, переговори про реструктуризацію або списання частини нарахованих платежів. Результат залежить від умов договору, складу заборгованості, наявності порушень з боку кредитора та готовності сторін до врегулювання.
Чи потрібно сплачувати штрафи й пеню під час воєнного стану?
За роз’ясненням НБУ, в період воєнного стану та протягом 30 днів після його припинення чи скасування споживачі звільняються від обов’язку сплачувати неустойку — штрафи, пеню та інші платежі за прострочення за договором споживчого кредиту; санкції, нараховані після 24 лютого 2022 року, підлягають списанню. Застосування цього правила до конкретного договору варто перевірити з адвокатом.
Що робити після сплати узгодженої суми?
Потрібно отримати письмове підтвердження від МФО: довідку про відсутність заборгованості, угоду про врегулювання або лист про повне виконання кредитного договору. Зберігайте квитанції, листування та всі документи, які підтверджують зменшення заборгованості за кредитним договором і її остаточне погашення.
